个体工商户是国民经济不可或缺的“小细胞”，但又往往是银行信贷的“绝缘体”。2021年9月，借着京津冀协同发展的春风，为扎实推动市委、市政府“十项行动”落地，天津银行“智慧小二”金融服务平台从天津登陆北京。截至目前，北京地区入网商户已超7万户，覆盖首都16个市辖区，为北京市民提供消费服务日均约70万次。
现如今，走进北京的生鲜超市或路边的杂货铺，总能在摊位显眼处看到一款名为“智慧小二”的聚合收款码。这张看似简单的二维码背后，其实是人民银行天津分行指导天津银行建设的集“支付、征信、信贷”功能于一体的普惠金融服务平台。截至今年5月底，52.48%的天津个体工商户都使用过该平台，天津市民有效触达率超过80%。这位来自天津的“金融服务生”，能否在同业竞争激烈的首都金融市场站稳脚跟？记者对此进行了采访。
瞄准长尾小微经营者
打开北京市场突破口
在北京市西城区广内街一间60平方米的便民菜店，“智慧小二”收款码被摆在收银台的显眼位置。“原先因为客人消费习惯不同，我要准备微信、支付宝等多个收款二维码，每天对账要登录不同平台，麻烦得很。”店主方先生告诉记者，别看他的店不大，一天的客流量少说也得400人。用上“智慧小二”后，所有顾客的消费都显示在一个平台上，资金进入一个银行账户，全天的收入情况一目了然。
作为首批体验服务的北京个体工商户，方先生得到的不仅仅是方便。一方面，由于银行的优惠政策，他可以节省一部分经营成本；另一方面，客户扫码越频繁，店面的经营流水越多，他个人的信用评级也“水涨船高”。前两天，他就申请并使用了1万多元的纯信用贷款，这在以前是根本不敢想的。
“像方先生这样的小商小贩，就是我们打开北京市场的突破口。”天津银行北京分行负责人告诉记者，首都金融资源丰富，市场竞争激烈，但仍有大量实质从事经营活动的长尾小微经营者和个体工商户，比如线下小摊贩、经营性农户、网约车司机等，他们也有支付、贷款等金融需求，这就是市场机遇。
现如今，首都市民在菜摊、肉铺和便利店结账时，不知不觉间就享受到了“智慧小二”的金融服务。截至今年5月底，北京地区入网商户已超7万户，覆盖16个市辖区，商户场景已涵盖衣食住行娱等十大行业。同时，在全辖范围内每天服务580万市民的近700万次消费，日交易金额超过6亿元。
随借随还循环使用
贷款利率最低3.95%
小店小铺是国民经济的“小细胞”。经济复苏中，不少个体工商户结束“待机”状态，忙着寻找新商机，对资金的需求更加迫切，这正是“智慧小二”一展身手的好机会。
今年4月份，仙麻记手撕麻椒鸡第二家门店在通州开业，新店启动资金2万元就是来自“智慧小二”的纯信用贷款。“原来我想从银行拿到贷款可难了。”店主苑勇告诉记者，他的首家门店在朝阳区，仅会员就900多人，日营业额也有几千元。但到银行申请贷款时，对方告诉他：“你卖的是烧鸡，都不能隔夜，怎么能做抵押品呢？”
“类似苑勇遭遇的困境，在银行传统贷款模式下并不鲜见。”天津银行E天津银行部陈亮告诉记者，他们创新风控体系，通过日常交易流水对个体工商户完成精准画像和授信评估，5分钟内即可完成放款，且授信额度在一年内可“随借随还、循环使用”。
此外，最低3.95%的贷款利率，也是苑勇反复提及的优势。据记者了解，受益于京津冀协同发展，“智慧小二”对北京当地客户发放的信用贷款由天津银行总部归口管理，统一获得人民银行天津分行再贷款和普惠小微企业信用贷款支持计划的支持，由此拓宽了银行让利空间，使央行政策红利精准惠及市场主体。
截至今年5月末，北京地区入网商户中已有超1.3万户获得了授信支持，累计放款4.54万笔，金额6.88亿元。
大数据赋能小商家
“老买卖”干出“新花样”
大数据时代，你的所有生意都是数据。那么小店能否利用大数据将“老买卖”干出“新花样”？
房先生在北京朝阳区经营着一家食品折扣店，这类店面的核心竞争力除了标识醒目的“折扣价”，就是商品种类要丰富。问题是，货架上琳琅满目的商品中，哪个才是真正的“爆品”呢？
“依靠平台提供的日营业额和到店人数，就能帮助我找到当日的‘销冠’。”房先生告诉记者，他家每日营业额基本是固定的，如果某天营业额大涨，那么大概率是出现了“爆品”。有时候，即便营业额没有异动，但到店人数猛增，那可能是出现了低单价的畅销品。通过这个方法，方先生筛选出10多种“潜力股”，每天上架不重样。“你可别小瞧这个办法，1个月下来，我的营业额至少增长了10%。”
不仅仅是小商家，政府部门也可以从大数据中得到启发。今年“五一”刚过，北京市丰台区政府就收到“智慧小二”提供的一份信息专报，详细列举了区内小微市场主体经营情况，还能精确反映区内消费趋势，为政府下一步决策提供参考。
记者采访中获悉，现在不仅仅是个体工商户，北京最大的“菜篮子”新发地，以及首都出租车很快就会出现“智慧小二”服务的身影。“智慧小二”的进京之路正越走越宽。
记者手记
为城市“小细胞”疏通“金融血脉”
站在金融机构角度考虑，服务个体工商户等小微群体，始终要面对获客、成本和风控方面的“三重挑战”。
对此，部分银行的解决思路是，依托线上场景布局和大数据分析解决获客成本高、小微风控难的“痛点”，但这种方式筛选出的小微客群，主要是能提供充足抵押物或征信数据相对完善的优质客户。许多实质从事经营活动的长尾小微经营者和个体工商户的金融需求谁来满足？他们同样是国民经济不可忽视的“小细胞”。
正是瞄准这部分经营主体，精准识别这一群体的需求和风险，提供了差异化增值服务，“智慧小二”才能迅速在竞争激烈的首都小微金融市场中占据一席之地。随着服务不断升级，“智慧小二”通过扩大场景覆盖面，延伸场景上下游，助经营、促消费，同时加强对科创企业、人才兴市、乡村振兴等重点领域的支持，让金融“活水”惠及更多小商户，也带旺一座城市的烟火气。
