“我父亲去世了，但他在银行里还有钱，密码家里人都不知道，怎么才能取出来？”当亲人离世后，家属在悲痛之余，经常会遇到这样的问题。

　　从今年6月1日开始，国家金融监督管理总局、中国人民银行发布的《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》（以下简称《通知》）正式实施，不仅将简化提取账户限额提高到5万元，并且为查询已故存款人账户交易明细以及提取丧葬费、抚恤金提供了更多便利。新政执行1个多月，已故人小额存款提取是否方便了？已故人大额存款提取是否也有“捷径”可走？家属继承存款还会遇到哪些棘手问题？记者对此进行了采访。

　　5万元以下免公证 小额存款继承“方便了” 

　　6月17日一大早，家住红桥区的王女士在儿子的搀扶下走进中国农业银行天津分行（以下简称农行天津分行）芥园西道支行。大堂经理只茵上前询问，只见王女士从随身挎包里掏出一张面额1200元的银行存单，说是最近收拾屋子的时候，无意中找到了一张2008年用她丈夫的名字开立的存单，密码已经想不起来了，而且她丈夫在2013年去世了，身份证注销了，户口本因为丢失换过一次，她丈夫的那页信息也没有保存。结婚证是以前的老式证书，只有名字没有身份证号码，而且结婚证上的名字还有一个错别字。虽说有丈夫的死亡证明，但因为时间太久了早已模糊不清，无法辨别上面的内容。

　　“这事儿要搁在两年前，还真不太好办。”芥园西道支行内勤行长王鸿凯告诉记者，已故存款人小额存款的提取，除了需要银行卡或相关存款凭证外，最重要的是客户能够提供亲属关系证明。

　　“夫妻双方的结婚证，或者夫妻同在一个户口本上都行，但她的这些资料都有瑕疵。”王鸿凯表示，这种情况如果按照前几年的规定，王女士要先去公证处办理继承公证书，可能也需要提供亲属关系证明，少不了还要跑几趟街道或者派出所。此前外地还出现过一个情况，就是因为继承公证书拿不下来，妻子只好起诉儿子“曲线”提款。

　　好在近几年，银行针对已故人员小额存款提取便利化程度不断提高。“我行从2022年开始，对5万元以下小额存款提取不再要求客户提供继承公证书。”王鸿凯告诉记者，根据王女士现有的资料，该行可以用“户口注销证明”替代死亡证明，但亲属关系证明还需要去相关部门重新开具。

　　6月17日下午，王女士的儿子从所在街道派出所档案室开具了能够证明其父母夫妻关系的档案材料，并于当天银行下班前办理了已故存款人小额存款提取的业务。今年以来，农行天津分行已经办理了1600余笔已故存款人小额存款提取业务。

　　根据国家金融监督管理总局、中国人民银行联合对外发布的《通知》，从今年6月1日开始，如果已故存款人在同一法人银行业金融机构的账户余额合计不超过5万元人民币，继承人无需提交公证书就可一次性提取已故存款人存款及利息。

　　存款千万元却要借钱留学 大额存款继承“不简单” 

　　今年2月，陈女士在机场目送女儿登上了前往英国留学的航班，心中却难言欢喜。因为虽然家境殷实，但女儿出国的费用却是找朋友们凑的。

　　陈女士的丈夫是我市一位企业家，商海打拼多年挣下一份不小的家业，仅存款就有3000多万元，因此早早就为女儿制定了海外留学的规划。但去年，陈女士的丈夫因脑出血猝然离世，打乱了所有计划。

　　由于生前没有订立遗嘱，陈女士丈夫的财产将由他的配偶、女儿和父母继承。“但陈女士的公公、婆婆年龄较大，一位瘫痪多年，另一位小脑萎缩。”一位接触过此案的律师告诉记者，陈女士想要顺利全额继承存款，首先要取得公婆的监护权。但陈女士丈夫的兄弟姐妹众多，又因各种原因始终不愿意配合，使得存款继承迟迟无法推进。

　　“可孩子上学等不了啊，而且留学英国费用不低，一年少说也得几十万。”陈女士告诉记者，眼睁睁看着账户里趴着几千万，她却只能打借条找朋友帮忙。

　　记者在采访中了解到，陈女士的困境并不罕见，其主因是很多人对同一法人银行5万元以上的大额存款继承想得过于简单。比如，不少市民认为，只要拿着银行卡并且知道密码，可以去ATM机上通过“蚂蚁搬家”的方法取款。但一家银行营业部门负责人告诉记者：“ATM机每日取款限额是2万元，连续多日上限取款会被银行列入监控名单。如果账户被冻结了，处理起来更麻烦。”

　　“其实大额存款继承如果涉及未成年人，常常会很棘手。”中华遗嘱库天津分库法务部主任段舒翰告诉记者，他前不久就接触到一例案件，70多岁的沈女士有一儿一女，丈夫去世后，她想将丈夫在银行的一笔存款转移到自己名下。儿子对此没有异议。女儿前些年因病离世，留有一女，属于代位继承人，对奶奶此举也无异议。但问题是外孙女尚未成年，不能放弃遗产继承，甚至沈女士的女婿作为其女儿的监护人，也不能代替女儿做出放弃遗产的决定。

　　沈女士嫌麻烦，就将存款过户的事儿搁置了，想等外孙女过几年成年了再说。但今年年初，家里遇到点急事需要一大笔钱，才想起来存款关系还没捋清楚，这才找到律师求助。

　　段舒翰对记者表示，大额存款继承“不简单”，也等不起，大家要提前谋划。

　　已故人账户明细可倒查半年 丧葬费、抚恤金告别“三不管”

　　前不久，胡先生在拿到父亲银行卡交易明细的那一刻，心中郁结了几个月的“疙瘩”终于解开了。

　　今年3月，胡先生的父亲因病离世。虽说后事办得还算顺利，但在全家聚餐时，有人随口提了一句：“咱爸银行卡里的钱，是不是少了点？”说者无心、听者有意。一直替老父亲管钱的胡先生总觉得心里有点不舒服，他找到银行，想查一下老爷子生前的银行卡交易明细，却被告知已故存款人生前的交易记录涉及个人隐私和信息保护监管，暂时不予查询。

　　“我当时也咨询了律师，对方说可以到法院起诉，然后拿着判决书去查。”胡先生告诉记者，“孩子们都劝我，为这么点事打官司不值当，可我心里总像扎了根刺。”

　　在现实生活中，类似胡先生这样的情况并不罕见。不少法律界人士也一直在呼吁，继承人合法、正当的查询需求应当得到满足。根据6月1日施行的《通知》，银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。已故存款人生前另有安排的除外。

　　得到消息的胡先生第一时间赶到银行，打印了父亲去世前半年的账户交易明细，然后找了个恰当的时机在家庭微信群里一发，问题算是得到了完美的解决。

　　相较于已故存款人账户明细查询，丧葬费、抚恤金的提取也曾让不少人头疼不已。此前，上海市曾报道过一个案例，李先生的父亲于2021年去世，转年4月，其父亲生前所在单位按照新政策补发了一笔丧葬补助金和抚恤金，在没有通知家属的情况下，直接打入了李先生父亲的银行卡账户。

　　为了拿回父亲的丧葬补助金，李先生东奔西走，却四处碰壁。去银行取款，对方称需要提供账户本人的身份证和银行卡，但这两样东西早就注销了；到公证处办理公证继承，但被告知丧葬费和抚恤金不属于遗产，无法进行公证；找到法院打官司，却被告知钱已打入已故存款人银行账户，没被他人占用，找不到明确的起诉对象。银行、公证处和法院的“三不管”，让这笔钱只能“躺”在账户里。

　　“此前，我也协调处理过丧葬费和抚恤金的纠纷。”我市一家公证处工作人员向记者透露，他还特意问过一些企业，明知员工已经去世，为何还要把钱打入其本人的银行账户，给家属取款造成困扰？得到的答复令他啼笑皆非——“他们家里有好几位继承人，你说打给谁？”

　　不过，此次《通知》明确了丧葬费、抚恤金不计入5万元账户限额，可以全额简化提取。申请人可以通过适当方式，表明账户中资金属于丧葬费、抚恤金。银行通过核查交易信息和资金来源、申请人签署承诺书等方式确认资金性质，在保障资金安全的前提下，办理简化提取。

　　专访中华遗嘱库天津分库负责人

　　提前规划 让“身后事”不再“烦”

　　随着社会发展，人们所拥有的财产早已不局限于房产和存款，而且财产状态变得不稳定的因素和风险也在增加。如何让亲人顺利地继承这些财富？如何让自己的“身后事”不再成为亲属的“麻烦事”？记者就此采访了中华遗嘱库天津分库负责人马博。

　　办理“提前存证”业务 不必证明“我爸是我爸”

　　“您认为，是多子女家庭继承财富容易，还是独生子女家庭更简单些？”在知晓记者的来意后，马博先向记者抛出一个问题。“天津独生子女家庭比例高，不少人认为继承问题不复杂，殊不知多子女家庭继承需要解决的往往是纠纷，而独生子女家庭很多时候面对的是一个无法打开的‘死结’。”她说。

　　在不少人的观念中存在这样一个误区，以为自己握着已故存款人的银行卡，再知道这张卡密码，顺利继承遗产基本就“十拿九稳”了。但实际上，密码仅仅是提取银行存款的一把钥匙，真正的“隐形锁”则是复杂的法律程序。亲属身份证明、死亡证明、继承人身份证明……这些看似简单的证明文件，不仅是对遗产继承权的确认，也是银行保障资金安全的一道屏障。

　　前两年，马博就接手了这样一个案件。家住我市河西区的陈女士是家中独女，一家三口没有任何矛盾。平日里，都是父亲负责打理家庭财务，她和母亲也落得清闲。可天有不测风云，陈女士的父亲突然得急病离世。料理完后事，她陪着母亲去银行继承父亲名下的40多万元存款，却被银行拒绝了。

　　“因为陈女士的爷爷、奶奶离世早，父亲又是独子，最棘手的，是爸爸的档案丢了。”马博告诉记者，陈女士面临的问题不只是要证明“我爸是我爸”，而是要在没有亲属关系和档案的条件下，证明她父亲的社会关系，这几乎是一个不可能完成的任务。

　　类似陈女士这样的问题，独生子女家庭未来都有可能遇到。如何避免？马博给出的建议是“提前存证”。也就是存款人在生前到公证处或相关单位把亲属关系证明做好，特别是双亲的死亡证明或是独生子女证明，这样不仅可以免去身故后子女到处去证明“我爸是我爸”的尴尬，还可以大大简化子女的继承流程，真正实现“继承无忧”。

　　生前订立遗嘱 避免遗产纠纷

　　前不久，天津市民刘先生因为一桩“窝心事”找到马博。

　　刘先生是家中独子，父母恩爱，家庭和睦。父亲因病去世后，刘先生和母亲正常去办理遗产继承手续。但在公证部门调取刘先生父亲档案时发现，其在外地有过一段婚姻，且与对方育有一子。

　　这位“多”出来的哥哥让刘先生犯了难。因为按照办理遗产公证的规定，需要刘先生父亲所有第一顺位继承人都到场签字，但这个哥哥父亲生前从未提起，在档案里也只是一个名字，连身份证号都没有记录。事隔多年，人海茫茫，让刘先生到哪里去找？但找不到，遗产继承就卡在那里，推不下去。

　　“其实刘先生一家本不用面对如此窘境。”马博告诉记者，如果刘先生的父亲在生前留下一份遗嘱，指定遗产归属，那么刘先生作为继承人提取已故存款人的存款和继承房产就会简单很多。

　　近年来，随着市民法律意识的提升，越来越多的天津人通过遗嘱在生前做好财产安排。“您能想象吗？想通过中华遗嘱库天津分库订立遗嘱，预约时间至少要5个月以上。”马博告诉记者，虽然仍有不少老人内心抵触讨论此类问题，但为了儿孙考虑，他们还是坚定地迈出了这一步。

　　指定“遗产管理人” 省钱又省时

　　怎样才能处置离世父母股票账户中的资产、如何顺利取出已故长辈银行卡中的现金、我想卖房但兄弟对售价不满意怎么办……为了解决上述遗产处置中的棘手问题，“遗产管理人”近两年逐渐走入大众视野。

　　2021年，民法典正式实施，其中为妥善管理、顺利分割遗产，更好保护相关当事人利益，其在“继承编”新增遗产管理人制度，对“遗产管理人”的确定、职责、法律责任等作出规定。

　　“在我看来，‘遗产管理人’最大的好处就是帮助继承人省钱又省时地处理资产。”马博告诉记者，以房产继承为例，如果相关材料“缺件”导致房产无法过户，就必须通过法院打继承官司。这类财产案件的收费标准一般是每平方米50元左右，一套100平方米房产的诉讼费至少得几千元。但如果指定了“遗产管理人”，则该案件将被归于非财产类，花费不会超过200元。

　　去年还有一个案例让马博印象深刻。一男子突然离世，其儿子与继母对其股票账户中300万市值的股票分配有争议，因而对簿公堂。打官司期间，等待被继承的股票市值随大盘起落，等官司半年后落地了，股票市值缩水至100万元。马博说：“如果这个案子事先指定了‘遗产管理人’，他就可以卖出股票，将其变为现金资产，等宣判后再分配，避免不必要的损失。”

　　从去年开始，中华遗嘱库发起建设“专业遗产管理人人才库”，推动专业的第三方“遗产管理人”服务我市更多的普通家庭。

　　政策释疑

　　1.到银行提取已故存款人小额存款需准备什么材料

　　目前，提取已故存款人小额存款，无须走公证流程，但仍须向银行提交相关基本材料。

　　■ 已故存款人的配偶、子女、父母办理已故存款人小额存款提取业务，需提交已故存款人的死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料；居民户口簿、结婚证、出生证明等能够证明亲属关系的材料；提取申请人的有效身份证件；提取申请人亲笔签名的承诺书。

　　■ 针对已故存款人的公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人办理已故存款人小额存款提取业务，需提交死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料；指定提取申请人为已故存款人的继承人或受遗赠人的公证遗嘱；提取申请人的有效身份证件；提取申请人亲笔签名的承诺书。

　　（注：具体提交材料以各银行要求为准）

　　2.如何查询已故存款人有几张银行卡

　　如果知道已故存款人生前在哪几家银行开立过银行账户，继承人可以到公证部门开立存款查询单，然后到相应银行查询。但如果不知道在哪家银行开立过账户，则只能持存款查询单挨家银行去查。

　　记者从中国银联“云闪付App”获悉，他们已上线“已故人员银行卡账户线索查询服务”，但该服务目前仅在四川省、江苏省、福建省、重庆市和武汉市进行试点，预计未来会逐渐向全国推广。

　　3.存款超过5万元怎样才能支取

　　中华遗嘱库天津分库法务部主任段舒翰介绍，最常见的一种方式是办理继承权公证，携带所有继承人居民身份证或其他有效身份证件，所有继承人居民户口簿或户籍证明、被继承人婚姻状况证明、被继承人死亡证明、被继承人与全部法定继承人之间的亲属关系证明等材料原件到公证机构办理继承公证书。待拿到继承公证书后，继承人可持身份证明到银行办理取款业务。

　　如果多个合法继承人对存款继承权或分配方案无法达成一致，或有其他原因无法办理继承公证手续的，则可由继承人中的一人或多人向人民法院提起诉讼，由法院对死者存款的继承权归属以及各继承人应得的份额做出裁决。裁决生效后，存款合法继承人方可持法院的裁判文书到银行办理存款支取或过户手续。