借钱难，还钱也不容易！拿着钱想去中国建设银行天津市分行提前还贷，却被告知额度不够，需要等，而且要等三个月。市民心里纳闷，借钱有额度，还钱怎么还有额度限制？贷款时审批用两周时间，提前还贷为什么要等上三个月？提前还贷就是想省点利息，这拖出来的三个月，利息算谁的？

　　市民投诉

　　提前还款为何这么难

　　郑先生2022年在中国建设银行天津市分行办理了公积金和商贷组合贷款，数目为130万元，月供6900元。今年1月30日，他银行账户里有了20万元现金，为了减少还款压力，他想提前还贷。到了银行网点，工作人员让他填了一张“提前还款预约申请审批表”，然后回家等通知。等了一周也没接到银行通知，郑先生尝试在线上申请预约还款，但显示额度已满。他通过政民零距离投诉3天后，接到银行工作人员的电话，“他告诉我4月底前能办好提前还贷，就是说我要等3个月，这时间也太长了。我表示强烈不满，最终把还款日期定在了2月27日。”郑先生说，向银行借钱需要审批，但也没等这么长时间，还钱需要等三个月，实在无法理解。他认为建行故意设置还款门槛，目的是多赚客户利息，“这手续一走就三个月，几千元甚至上万元的利息都要客户承担，太不公平了。”

　　同样申请提前还贷的柳先生等待时间更长。2022年11月9日，他在建行和平个人贷款中心预约大额还款，被工作人员告知等通知，大概12月初可以还款，直到今年1月6日，仍没有音讯，他打电话给银行，工作人员说额度不够。他向有关部门投诉后，春节前终于办完了还款业务。“从去年11月9日到今年1月20 日，前前后后等了两个多月，如果当初没有投诉，不知道还要等多久。”

　　建行回复

　　还款人激增 审批件积压

　　对于市民提前还贷遇阻一事，建行工作人员表示，并不是银行人为设置门槛。“从去年第四季度开始，我市出现了个人住房贷款‘提前还贷潮’，银行每天要受理大量客户申请，现在一个月处理的提前还贷量是过去的两倍还多。办理贷款时，客户和银行是签订借贷合同的，提前还款属于合同变更，银行需要层层审批。因为还贷量的增加，审批件积压较多。”

　　该工作人员说：“还有一些中介冒用银行名义向客户推销信贷产品，利用各类小贷公司推出的‘经营贷’‘消费贷’等进行转贷，工作人员还需要对还款人的资金来源进行核实，这些都加大了工作量。银行处理这部分业务的人手不足，也在积极想办法，增加人手，多开还款窗口……尽量缩短客户提前还款业务的办理时间。”

　　记者调查

　　多家银行存在还款时限长

　　记者了解到，目前对市民申请房屋贷款，只要准备的材料齐全，各个银行的审批速度都在提速，快则一周，慢也在一个月内完成。审批贷款要审核申请人的资格、收入、抵押物等，较为繁琐。还款其实只是合同数目的变更，以及资金来源的审核，相对要简单一些，可却比审批贷款所需时间还长，一等就是两三个月。而且，郑先生和柳先生如果不投诉，至少等三个月，投诉马上就能以月为单位缩短期限，可见银行并非不能提速。

　　记者在调查中发现，我市几家房贷业务比较多的银行大多存在还款办理周期长的问题。咨询几家银行的客服人员，均表示流程是可以从App上申请或者直接去网点办理，但并未说明办理时限。不过在实际操作中，客户办理并不顺利，需要等待的时间较长。市民杨女士告诉记者，去年底她去中国银行天津市分行办理提前还贷业务，被告知需要等三个月，在她投诉后，也等了两个月才办完。

　　专家说法

　　拖延提前还贷 产生利息谁承担？

　　拖延提前还贷所产生的利息该由谁来承担，目前在各项法律法规中均没有明确规定。天津大学法学院刘海安教授在接受本报记者采访时说：“实践中，银行面临利息利益的丧失压力，会采取拖延、限制等措施，影响借款人提前还款的进度，进而使还款人承担这个期间发生的利息，但在现实中很难界定银行存在违约责任。”提前还款是借款人的重要权益。《民法典》明确规定，借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款期间计算利息。可见，提前还款的权益受法律保护。《贷款合同》不应禁止借款人提前还款，否则该条款无效。

　　天津科技大学金融工程系龚玉霞教授对于银行提前还贷审批时间长表示理解，银行资金流入流出都受到经营计划和风险管理约束，为避免产生挤兑效应和经营风险，需要拉开时间长度。但面对客户的合理需求，尤其涉及推迟贷款还款产生的利息支出等问题，为了维护客户的权益，银行应该有相应预案和措施，积极应对，这样也更有利于树立客户对银行的信心。