健康保险是百姓日常生活中经常购买的一种保险产品，保险市场上不同的保险公司所提供的此类保险产品，种类较多，大家可以根据自己的经济状况和保险需求进行购买。在这里，需要提示大家的是，在投保健康保险时一定要关注对于“等待期”的约定。

　　通常来说，保险等待期是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时间称为等待期。其设置目的是用来防止投保时的逆选择行为，即投保人在明知道保险事故已经发生或者将要发生的情况下，而故意投保以获取保险赔偿的不当行为。

　　依照《中华人民共和国保险法》第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”从此定义可以看出，保险保的是“可能发生的事故”，而不是已经发生或者必然发生的事故，设置等待期的法律依据也在于此。

　　在大家投保健康保险产品时，关注等待期有多重要呢？让我们通过一个典型案例来说明：

　　李先生为孩子投保了一份健康保险，起保日期是2023年9月24日。10月2日，孩子因阑尾炎住院治疗，出院后向保险公司申请理赔住院医疗费用，保险公司告知因未过疾病等待期，无法理赔。

　　案例分析：保险公司工作人员经调查得知，李先生在保险公司为其孩子投保的健康保险，起保日期为2023年9月24日，该保单约定疾病住院医疗等待期为自保单生效之日起30天。其孩子因病入院治疗时间为10月2日，未过等待期，故保险公司不能赔付。工作人员了解情况后，向李先生解释了保险等待期的相关知识，李先生表示理解并撤销了理赔报案。

　　由以上案例可以看出，对于健康保险产品在投保时约定有等待期的，等待期之内发生保险事故（对于此类健康保险来说，发生保险事故即为罹患某种疾病），保险公司是不负责赔偿的。

　　作为普通消费者，乍看之下，等待期的设置对大家不是很“友好”，那么，它真的就像看上去的那么“不友好”吗？非也。投保人/被保险人受等待期约束的同时，也具有在等待期内申请全额退保的权利。也就是说，对于一般的保险产品，保险合同生效以后，投保人/被保险人在未出险的前提下，申请退保时，保险公司都会依照保险合同已经生效的时间长短扣除相应的短期保费。但是，对于约定有等待期的健康保险产品，在等待期之内，投保人/被保险人是可以申请全额退保的。

　　此外，在保险等待期内生病，该项疾病不予理赔，但保单还是继续有效的。等待期只适用于首次投保的第一个保险年度，对于可续保单，续保年度一般不再有等待期。

　　稿件来源：阳光财险天津市分公司

　　综合整理 新报记者 苗娜