清晨五点半，当城市还未完全苏醒，货车司机已经发动引擎奔赴跨省线路；早晚高峰的街巷里，网约车、外卖骑手、快递员穿梭于大街小巷、楼宇社区。他们有一个共同的身份——“两司两员”：货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员。穿梭于城市的车轮与脚步之间，他们却常常面临“无社保、缺证明、少抵押”的融资困境：收入随订单波动难以标准化认定，从业流动性强、难以提供连续性从业证明，轻资产运营鲜有合格抵押物。传统银行授信逻辑，似乎难以跟上他们奔波的节奏。 

　　今年5月，金融监管总局《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》首次将“两司两员”纳入小微信贷专项支持范围；2026年陆家嘴论坛上，金融监管总局明确提出，针对“两司两员”等新就业群体开发专属普惠产品，助力稳企业、稳就业。 

　　如何让金融服务跟得上飞驰的车轮？作为扎根天津的地方法人银行，天津农商银行立足超大城市“两司两员”集聚实际，从产品供给、阵地建设、授信风控、消费者权益保护等方面出台完整工作方案，积极探索“两司两员”金融服务新路径。截至2026年8月末，该行投向“两司两员”相关行业贷款余额13.28亿元，较年初增加1.85亿元，其中：道路货物运输业12.8亿元，快递服务业2157万元，出租车客运业1817万元，城市配送业783万元。 

　　一笔40万元贷款，接住车轮上的“急难愁盼” 

　　天津静海区货运经营者马贵俊，经营着一支大车车队。今年3月份，随着业务规模扩大，车队需要购置车辆装具，同时还要垫付前期运费，资金集中支出压力陡然增大。为此，他四处筹措资金，手续繁琐、到账慢，一度让经营陷入困境。 

　　了解到客户实际困难后，天津农商银行静海大邱庄支行客户经理主动上门走访，摸清车队经营模式、营收情况，结合客户经营特点，向其推介经营贷款。经过资料收集、调查审批，马贵俊顺利获得信贷资金40万元。拿到贷款后，他及时采购车辆装具，补齐垫付运费的资金缺口，运输订单承接能力显著增强。如今车队5辆大货车每天基本无闲置、轮流转，出车频次稳步提升，车队生产经营效益明显改善。 

　　“做车队生意，经常要先垫钱，周转不开的时候真的犯难，天津农商银行的贷款到账快，帮我解决了燃眉之急。”马贵俊感慨道。 

　　围绕“两司两员”收入波动大、资金需求急、缺乏传统抵押物的实际特征，天津农商银行放弃“标准化模板”，转向“场景化适配”，依托“吉祥·好易贷”“吉祥·设备采购贷款”“津薪贷”“吉祥·优e贷”“吉祥·优新e贷”等多款适配信贷产品，为道路货物运输、出租车客运、城市配送、快递服务等相关行业提供信贷支持。同时，充分依托地方中小微贷款贴息、政策性担保等配套扶持政策，主动联动合作担保机构，通过“银担合作”模式强化增信支持，降低融资门槛。 

　　从“不敢扩”到“抢旺季”，金融方案追着物流跑 

　　今年物流旺季，天津奥森物流园区内，一家专线企业负责人唐老板想新增车辆、拓展跨省干线，却因市场波动、资金周转承压而犹豫不决。 

　　“旺季来了不敢扩，旺季过了又后悔，这种纠结太折磨人。”唐老板坦言。 

　　物流行业“货流、油价、运价”瞬息万变，传统银行信贷审批往往只是机械地看财务报表，照搬信贷政策。这种模式下，企业真正的经营痛点往往无法被精准识别和满足。 

　　天津农商银行西青中心支行客户经理韩广在常态化进企走访中捕捉到唐老板的焦虑。他没有急着推产品，而是扎进历年货流数据中，分析油价行情、运价走势，精准把脉行业周期与企业实际经营状况，为企业量身定制了一套“适度增车+优化线路+错峰储备资金”的组合方案，配套“吉祥·微易贷”产品，在原始授信300万元的基础上又新增200万元，彻底打消了企业旺季经营的资金顾虑。方案落地后，唐老板顺利完成运力升级与线路拓展，精准抢抓物流旺季红利，今年企业营收预计将增加200余万元。 

　　金融活水沿产业链流淌，稳住平台司机的“方向盘” 

　　天津鸿飞达科技集团是专业集成式综合运力服务商，依托数字化智慧物流平台，实现车货智能精准匹配，有效降低车辆空驶率、缩减干线物流运营成本。平台目前注册货车司机32万人，活跃用户达6万人，是服务“两司两员”群体的重要载体。 

　　物流行业具有前期垫资量大、资金周转频繁的特点，油品采购、干线运费垫付会占用企业大量流动资金。一旦企业资金链承压，将直接影响平台司机运费结算、收入发放，关乎众多“两司两员”从业者的切身权益。 

　　多年来，天津农商银行主动靠前走访、精准施策，一路为集团的稳定发展保驾护航。早在2023年，该行就与鸿飞达集团建立深度合作，结合企业经营模式及保就业、稳运力的核心需求，为其投放1000万元“吉祥·小微贷”，专项用于车队油品采购，保障干线运输业务正常运转。2025年3月，又向集团下属供应链子公司投放了700万元普惠贷款，持续保障车队运营稳定。今年2月，针对企业业务增长、运费垫付资金缺口扩大的实际情况，经多级审批完成授信扩额优化，将集团整体授信额度提升至1900万元，专项用于干线运输运费支付，保障平台按时足额为货车司机结算运费，为平台运力扩容、司机稳定从业提供了坚实的金融支撑。 

　　街角的“温暖银行”：一杯水、一把椅、一份关怀 

　　8月的天津街头热浪蒸腾，外卖骑手小陈结束午餐高峰配送，熟门熟路拐进天津农商银行网点，径直走到大厅角落的工会驿站，接上充电线、倒上一杯凉白开，再从医药箱拿出一片降温冰贴贴在额头，酷暑的闷热消散大半；外卖骑手小刘把随身带来的饭盒放进微波炉加热，一碗热饭下肚，奔波的疲惫得到舒缓；快递员小张搬运大件包裹时扭伤腰部，天津农商银行工作人员从药箱中取出活络膏帮他应急。 

　　自2024年7月起，天津农商银行依托全域营业网点布局打造工会驿站，这里饮水机、多功能充电线、应急医药箱、休憩座椅等便民设施一应俱全。目前该行已建成275家服务驿站，站点覆盖天津全部行政区、城乡街巷，建设规模在全市本土金融机构中位列首位。其中，河西大营门支行建成“全国最美驿站”，滨海分行营业部营业厅、东丽中心支行营业部营业厅等18家驿站建成“天津市最美驿站”。 

　　“过去找充电口、接热水特别麻烦，现在这个驿站就是固定落脚点。”小陈说。如今，他常在骑手群分享天津农商银行的驿站点位，小小的驿站，承载了无数户外劳动者的日常温暖。 

　　天津农商银行的关怀不只停留在驿站之内。了解到外卖人员工作繁忙无暇关注自身身体健康，今年7月21日，天津农商银行双街支行牵头搭建多方协同服务平台，联动区内市场监管所、卫生院，为辖区站点40余名外卖骑手开展专属免费健康体检，让骑手们无需跨片区奔波，就近享受专业体检服务，及时掌握自身健康状况、舒缓长期工作劳损。 

　　服务延时到19:30，等一等“晚归的人” 

　　歇脚的问题解决了，办业务的时间差还横在眼前。针对“两司两员”群体“下班晚、办事难”的痛点，天津农商银行部分网点在每周固定一天开展金融夜市，将服务时间延长至19:30。跑完晚高峰的骑手和快递员，不用再为没时间到网点办理开卡、换卡、转账的问题发愁，收工顺路就能把事办了。 

　　“晚上七点多到网点，还有人接待，这对我们来说太实用了，终于不用请假了。”一位网约车司机在金融夜市办完第三代社保卡升级后说。 

　　从“等客上门”到“服务跟着人走”，天津农商银行着力构建多层次、广覆盖的线下服务网络，依托快递驿站、货运园区、网约车司机之家等从业人员集中点位，合理布设自助柜员机与流动服务站点，将存取现金、账户开立、业务咨询等基础金融服务送到从业者身边。 

　　车轮边、歇脚处，把金融安全课讲透 

　　“平时经常收到陌生贷款电话和链接，分不清真假，直犯嘀咕，听完这次讲解心里终于有底了！”在华北物流园区的金融宣传活动现场，一名长途货运司机认真听完天津农商银行工作人员的讲解，不禁感慨道。 

　　今年9月，2026年金融教育宣传周期间，天津农商银行重点聚焦“两司两员”等重点人群，组织宣传团队走进物流园区、快递站点，向快递员、货运司机及园区经营商户讲解网络刷单返利、虚假贷款、冒充客服退款等典型骗局；深入充电站、货车临时休憩区，剖析“虚假顺风车订单预付押金”“伪造交通违章代缴”“运费垫付”“平台补贴”等骗局。把“金融安全课”开进园区停车场，利用司机装货、歇脚的间隙，用真实案例讲解反诈、征信保护、正规信贷常识，累计服务5000余人次。 

　　“出车在外，收到银行卡异常短信怎么核实？”在金融小课堂的答疑互动环节，司机师傅们纷纷提出日常遇到的金融困惑，工作人员一对一解答。结合真实案例，将专业晦涩的金融知识转化为通俗易懂的实用提醒，有效帮助从业人员提升风险识别和自我防护能力。 

　　天津农商银行把金融安全课开到车轮边、送到歇脚处，用一次次面对面的讲解、一个个真实案例的拆解，守护“两司两员”的辛苦钱。 

　　让普惠金融的暖意，抵达每一个奔波的角落 

　　面向“两司两员”的金融服务，面临的不仅是如何“贷出去”的问题，更是如何“管得好”的问题。天津农商银行坚持风险审慎导向，在普惠便民与风险稳健之间寻求长效平衡。在授信评估环节，突破传统授信依赖单一收入证明的局限，综合参考客户实际收入流水、个人征信记录、现有负债水平等多维信息，进行全面审慎的信用画像。与此同时，全行严格落实普惠信贷尽职免责制度，从机制层面打消一线营销人员的后顾之忧，真正做到“敢贷、愿贷、能贷”。 文 陈剑