中央金融工作会议把数字金融作为“五篇大文章”之一，数字经济已成为全球经济增长新动能。在此背景下，金融与数字同频共振不仅是一道“必答题”，已逐渐成为“抢答题”。

　　近年来，邮储银行天津分行通过推广数字普惠金融业务、打造精品数字金融产品库、实施智能场景化营销、网格化地推等一系列举措布局数字金融，推动金融服务提质增效，激发数据这一核心生产要素，释放更大价值。

　　推广数字普惠金融业务

　　“只输入简单的信息，就能获得贷款，真的是太方便了。”说话的是蓟州区下营镇常州村村民张老伯，他正在邮储银行蓟州支行信贷客户经理的指导下尝试线上申请“民宿贷”。

　　下营镇常州村是蓟州区第一批开展农家乐的旅游村，1993年就开始了农家旅游的探索。此前，很多村民虽然有干农家院和民宿的念头，但苦于缺少资金，一直得不到快速发展。2008年开始，邮储银行开始了小额贷款支农助农之路。现在，邮储银行为常州村80%的农家院进行了信贷资金的支持。

　　“民宿贷”是邮储银行天津分行2023年推出的产品。该产品采用信用模式，单户最高100万元，期限最长三年。“‘民宿贷’针对行业的特点，创新了贷款模式，增加了科技赋能，实现线上提取流水功能，立等可出额度。客户登录邮储银行手机银行可以在线申请、线上签署合同及贷款支用。”邮储银行天津分行相关负责人表示，只要一部手机，客户在自己的经营地就可以获得贷款，节省了客户借款往返银行且提供材料繁琐复杂的难题，切实解决了民宿经营者的用款难题。

　　邮储银行天津分行以三农金融数字化转型为主线，全力打造服务乡村振兴的数字金融银行，增加科技赋能力度，加大线上贷款的覆盖力度，提升涉农客户体验，真正实现客户不用赴网点，线上即可办理涉农贷款业务，目前小额贷款线上化率达到95%。

　　近期邮储银行天津分行正在参与农业农村部、天津市农委组织的农业经营主体信贷直通车项目，系统接通后，可实现通过农业数据的直联线上直接测算额度，对于涉农贷款的效率和准确率将会有极大提升。

　　三农金融数字化转型只是邮储银行天津分行践行数字金融的一个缩影。眼下，该行积极推广数字普惠金融业务，与“信易贷”、“津心融”等线上平台对接，在平台推广新产品、新模式，利用政府数据与产品超市等线上平台功能，批量获客，实现线上业务高速发展。

　　打造精品数字金融产品库

　　提到数字金融，就不得不说到电子保函。电子保函是在数字经济蓬勃发展的大背景下应运而生的新经济形态。作为一种替代现金缴纳的线上产品，时效性高的电子保函已经成为企业保函业务主要产品。

　　2022年末，邮储银行天津分行落地电子保函业务，为客户办理保函业务打造了一条崭新的高速之路。“现在保函业务在手机就能操作，不用再去银行网点办理，真是太方便了！”不久前，中建某局在邮储银行天津分行做了一笔电子保函业务。自该行上线电子保函后，该局已在邮储银行天津分行做了十余笔电子保函业务。

　　据该局金融业务部负责人介绍，保函金额在1000万以下的申请，企业可以直接用邮储银行的网银盾填写资料、提交。如果是直开保函，大概在一天就能流转完毕，转开的保函大概需要两天。“我们转开的保函大多是农民工工资保函，有的银行不能办理工资保函或转开范围小，邮储银行的转开范围广泛。”她说。

　　邮储银行天津分行对中小企业的金融服务远不止这些。眼下，邮储银行天津分行普惠金融部以小微易贷线上产品引客，大金额产品留客，阶梯式产品服务深耕市场，增量扩面。

　　“多亏邮储银行的线上无还本续贷业务，贷款到期不用偿还本金，仅用一天就帮我们续贷了500万元，大大减轻了还款压力，还节约了融资成本。”某新能源科技发展有限公司的负责人说道。2023年6月，邮储银行天津分行发放首笔线上无还本续贷业务，满足正常经营中小企业贷款资金连续使用需求，让企业无需回笼资金还贷，大大减轻了其资金周转压力，并节省了大量的时间成本。

　　据了解，线上无还本续贷业务，是线上贷款产品的一项创新突破，针对贷款到期仍有融资需求的优质企业，通过新发放一笔与原贷款本金等额的贷款结清已有贷款的形式，为客户全额续贷，实现放款与还款的“无缝对接”。“办理手续简便高效，企业无需归还贷款本金即可实现轻松续贷，大大降低企业财务成本，缓解中小企业的还款压力，降低企业融资成本，以实际行动助企纾困。”邮储银行天津分行相关负责人表示。

　　数据显示：2023年，邮储银行天津分行线上业务抵押、科创、发票、税务、工程、政务等11种模式业务落地，累计发放线上贷款超1200户，金额近35亿元。

　　实施智能场景化营销

　　在移动互联网环境下，场景服务带来用户消费，消费则带来支付、贷款、保险、理财等一系列金融需求。在此背景下，邮储银行天津分行一直坚持“场景在前，金融在后”的金融服务理念。

　　以推进房贷业务数字化转型为例，2023年，邮储银行天津分行消费信贷条线持续推进线上线下融合作业模式，通过强化业技融合，在2022年中标存量房交易资金监管并迅速投产使用基础上，2023年5月完成公积金业务系统对接，实现了房贷业务产品系统化运作。

　　2023年8月，房贷业务远程受理系统试点上线，邮储银行天津分行作为首批试点行，进一步丰富了业务受理渠道，全面实现了房屋金融“一站式”服务，即客户经理可利用受理工具现场为申请住房贷款业务的客户办理存量房交易资金托管业务、受理住房按揭贷款、住房公积金贷款业务，并实现业务的预审批，从而大幅提升工作效率和客户体验。

　　文 津轩