长期护理失能老年人，对于每个家庭来说，都要耗费大量的精力和财力。为加快发展商业长期护理保险，创新保险服务模式，丰富保险产品供给，近日，中国银保监会发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，宣布自今年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，试点期限暂定为两年，经营普通型人寿保险的人身保险公司均可参与转换业务试点。

　　给出两种转换方法

　　根据《通知》，所谓“转换业务”，是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

　　《通知》根据不同人群的需求给出了保单贴现法和精算等价法两种责任转换方法。其中保单贴现法适用于申请办理转换业务时已进入约定护理状态的被保险人。该方法下，人身保险公司将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付被保险人。

　　而精算等价法适用于申请办理转换业务时尚未进入约定护理状态的被保险人。该方法下，人身保险公司将人寿保险的部分保单价值转换为长期护理保险的保单价值，并以转换后的长期护理保险保单价值计算长期护理保险保额；在办理转换业务后，如被保险人进入约定的护理状态，人身保险公司按转换后的长期护理保险保额进行给付。

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　　经营个人普通型人寿保险的人身保险公司，按《通知》要求设计试点方案，在向银保监会报送试点方案，并完成相关产品备案后即可参与试点。

　　银保监会人士表示，此次选择个人普通型人寿保险开展试点，投保人和被保险人易于理解，护理给付金额方便计算。而将特定疾病和意外伤残作为护理状态基本判定条件，既考虑到保险行业有统一标准，又能有效覆盖失能人群，易于操作。同时，也鼓励人身保险公司结合自身的风险控制能力，对基础判定条件进行扩展。

　　为方便消费者了解，《通知》特别要求人身保险公司在官方网站“公开信息披露”专栏“专项信息”下设“人寿保险与长期护理保险责任转换”子模块，披露可申请转换业务的人寿保险产品名称、条款及适用的责任转换方法，以及保单贴现法下保险金折价给付的计算方法、必要假设和给付金额表，精算等价法下转换说明书、转换后的长期护理保险产品名称及条款。

　　快速提升供给能力

　　随着我国人口老龄化加速，老年人对长期护理保障的需求在大幅增长。据国家卫健委披露，截至2021年底，我国60岁以上老年人口已达2.7亿，其中失能人数在4500万左右。但目前针对老年人的长期护理保障明显不足。

　　银保监会人士表示，在此背景下，充分利用存量寿险产品开展转换业务，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力，同时也创新了保险服务的内容和形式，有利于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识，推动行业为进一步发展长期护理保险积累经验。

　　新报记者 王婷 文/摄